В поисках идеала
Принято считать, что банки, которые выдают потребительские кредиты и не требуют при этом ничего в залог, обращают внимание только на финансовую обеспеченность просящего взаймы. Но не все так просто — не зря же кредиторы заглядывают в трудовую книжку, смотрят диплом об образовании и даже графу «семейное положение» в паспорте. Так каков «идеальный» заемщик в представлении банков?
Кто ваш клиент? — решили мы спросить банкиров. Выяснилось: отнюдь не просто безликий «денежный мешок». «Мужчина или женщина старше 25 лет, которые имеют стабильный источник дохода, хорошее образование и постоянную, хорошо оплачиваемую работу. Желательно с семьей и детьми, владеющие какой-либо собственностью», — так описала «своего» клиента замдиректора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргарита Кондиди. Схожее описание дали «Профилю» и в Сибакадембанке: «Клиент 30—45 лет, имеющий стабильный источник дохода, семью, одного-двух детей, высшее образование, постоянную регистрацию и проживающий на территории одного из подразделений нашего банка». «Идеальным клиентом для любого банка считается человек, обладающий следующими качествами: возраст — от 27 до 50 лет, хорошее образование, стаж на последнем месте работы не менее двух лет, стабильный доход. В биографии идеального заемщика должен присутствовать карьерный рост», — подчеркивает начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко. Подобными ответами делились и другие участники рынка. На их основании мы и составили среднестатистический портрет «идеала», выделив четыре личностные характеристики клиента, которые могут повлиять на выдачу ему кредита. Это возраст, семейное положение, профессиональный статус и образование.
Возраст — помеха
Практически все банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста. Несмотря на то, что большинство кредитных организаций в своих проспектах пишут «кредитуем лиц от 18 до 60 лет», зачастую такой разброс по возрастам не более чем рекламный трюк. В опросе «Профилю» банки признались, что предпочитают клиентов 25—45 лет. «Иногда быть молодым — значит иметь неустойчивое финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может иссякнуть в любой момент», — поясняет зампредседателя правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко.
В крайности — любовь к молодым клиентам или пенсионерам — впадают лишь единицы. Но и те рады не всем. Так, Сбербанк утверждает, что выдает кредиты людям от 18 до 75 лет. Но если речь идет о пенсионерах, то они должны быть работающими. Для этого им надо предъявить кредитному инспектору свое пенсионное удостоверение, представить справку из органов соцзащиты и справку с места работы. Оценка платежеспособности строится, исходя из размера пенсии и зарплаты. Но, по словам кредитных брокеров, несмотря на все заявки крупнейшего банка страны, на деле получить кредиты пенсионерам, мягко говоря, сложно. Практически невозможно: банк хотя и с социальным оттенком (оттого и такие декларации), но не настолько, чтобы отдавать деньги престарелым людям.
Семья — святое
Идем дальше. Семейное положение заемщика и наличие у него детей — несомненный плюс для большинства банков. И это понятно: ведь если человек обзавелся семьей, а еще лучше детьми, он вряд ли станет рисковать, выбирая трудный для себя кредит. Правда, детей желательно иметь не больше двух (причем старше трех лет), а супругу — работающую. Ведь малые дети и жены-домохозяйки банкирами воспринимаются как иждивенцы, что не красит финансовый облик гражданина.
Высшее образование — едва ли не обязательное требование к заемщикам. Причем желательно иметь корочку с престижной специальностью. Недавно мне пришлось оформлять кредит в филиале одного западного банка. «С вашим образованием у вас отличные шансы: мы делаем ставку на молодых интеллектуалов», — с улыбкой заметила мне менеджер банка. И действительно, кредит мне дали.
Во всех банках интересуются трудовым стажем. На последнем месте работы он должен быть не менее полугода. Но одного стажа мало, необходим карьерный рост. Специалистов, не желающих двигаться вверх по карьерной лестнице, банкиры не жалуют: окажись такой человек на улице, его пассивность может помешать найти новую работу. Но что удивительно: бизнесменам средней руки банки не особо рады. «Как показывает практика, заемщики-владельцы собственного бизнеса, а именно генеральные, исполнительные, финансовые директора различных предприятий среднего уровня, доставляют банку больше хлопот по обслуживанию кредита, нежели физические лица, работающие по найму. Социальный статус здесь не панацея от просрочек, и критерий образцового заемщика у банков формируется только на собственном опыте», — уверяет Григорий Иващенко.
Западный подход
Особое значение профессиональный статус заемщика имеет для иностранных «дочек». Например, в «Банке Сосьете Женераль Восток» («дочка» французского BSGV) и входящем в эту же группу банке DeltaCredit прямо заявили, что профессиональный уровень заемщика — самый важный для них критерий. «Он может повлиять на величину выдаваемого кредита», — заявил корреспонденту «Профиля» руководитель аналитического отдела кредитного департамента банка DeltaCredit Павел Дядин. В плюс потенциальному заемщику в этом банке зачтут не только документы, подтверждающие длительность трудового стажа, доход и образование, но и различные свидетельства личного успеха: свидетельства о прохождении дополнительных курсов и стажировок, данные о членстве в профессиональных организациях и т. п. А в Райффайзенбанке меня в свое время попросили предъявить копии диплома о высшем образовании, свидетельства о сдаче экзаменов по иностранному языку, членского билета Союза журналистов России, а также написать в свободной форме справку о своих должностных обязанностях и сфере деятельности компании-работодателя. К тому же кредитный инспектор в BSGV сделала копию и редакционного удостоверения.
Правда, из этого правила есть исключения. Так, Ситибанк профессиональный уровень клиента не интересует. Зато очень интересует его платежеспособность. Помимо стандартных доказательств дохода ускорить процесс принятия положительного решения можно, предоставив в банк, например, квитанции об оплате коммунальных услуг, кабельного телевидения, мобильного телефона или Интернета.
Лучше деньги
В общем, ваши личные достижения и качества могут стать основанием для получения кредита. Нужно просто знать, где ваше образование, общественную деятельность или семейное положение оценят по достоинству. Но обольщаться не стоит. В конечном счете каждому банку от вас нужно одно — вовремя получать записанные в кредитном договоре ежемесячные выплаты. Поэтому даже личные достижения клиента будут расцениваться как косвенные доказательства его платежеспособности.
И, конечно, не стоит забывать, что главным финансовым документом при оценке заемщика для банков остается справка о доходах. Чаще всего официальная справка 2-НДФЛ только показывает, что человек в принципе где-то работает и какую-то копейку имеет. А реальный уровень доходов заемщика определяется на основании различных документов, список которых каждый банк устанавливает самостоятельно. К примеру, клиент может представить справку в свободной форме на бланке компании с указанием реальной величины зарплаты или ограничиться устным подтверждением топ-менеджера, которое тот сделает сотруднику банка по телефону. Наличие поручителей, дополнительные доходы тоже могут перекрыть минусы кредитной заявки. Плюс ко всему жаждущим кредита гражданам хорошо бы иметь какую-либо собственность — например, автомобиль. Но лучше недвижимость (дачу, квартиру, земельный участок). Наличие собственности явно сыграет в вашу пользу при оценке вашей финансовой устойчивости, даже если квартира пребывает в аварийном состоянии, а авто давно находится в распоряжении бывшей жены. «Есть общие критерии «идеального» клиента. Это представители так называемого среднего класса, люди со стабильным финансовым положением, имеющие высшее или среднее специальное образование, опыт работы и профессию, востребованную на рынке. Они, как правило, владеют недвижимостью или автомобилем и нередко уже имеют опыт общения с банками (кредитную историю). Другими словами, основными факторами для банков являются стабильность, в том числе финансовая, и надежность клиента», — подытоживает Маргарита Кондиди.
Нетрудно отказать
Но образ потому и «идеальный», что недостижим. Чаще всего потенциальные заемщики отвечают одним требованиям, но, увы, не соответствуют другим. И трудно сказать, какие критерии значат для банков больше. Далеко не факт, что, скажем, наличие в пакете документов «красного диплома» солидного вуза или удостоверения сотрудника ФСБ не перевесит отсутствие, допустим, необходимого стажа работы или прописки в регионе выдачи кредита. Кредитный инспектор в банке, рассматривающий вашу заявку, не обязан объяснять причину отказа — как правило, они этого и не делают. Дабы не искушать.
Хотя поводом для отказа могут быть совершенно неожиданные для заемщика причины. Например, кредитный инспектор может сделать звонок к вам на работу, чтобы проверить, действительно ли вы там работаете, а к трубке подойдет некомпетентный в кадровых вопросах сотрудник, который не то что коллег, но и начальства-то своего не знает. Услышав в ответ: «Таких тут нет», кредитный инспектор предпочтет сразу положить трубку и поставить напротив вашей фамилии жирный крест. А один из журналистов «Профиля» как-то получил отказ только потому, что инспектор пожелал с ним пообщаться (чтобы проверить данные в присланной по Интернету анкете) в десять утра. Видимо, о том, что рабочий день журналиста ненормирован и может начинаться не в десять утра, а после полудня, и заканчиваться глубоко за полночь, кредитный специалист не знал. Так что, даже будучи «блестящим» заемщиком с шикарной зарплатой и высокой должностью, нужно быть готовым к разного рода казусам и внезапным вердиктам со стороны банка: «Вам отказано в получении кредита».
Основные причины отказов банков в выдаче кредитов
Банк может отказать в выдаче кредита, если:
— вы нигде не работаете или работаете, но не можете это подтвердить;
— ваш общий стаж меньше 2 лет;
— вы слишком часто меняете места работы;
— на последнем месте службы вы официально числитесь меньше 3 (иногда — 6) месяцев;
— ваш доход меньше определенного — установленного банком — уровня (этот уровень оценивается кредиторами по-разному, но, как правило, имея доход на человека в семье меньше прожиточного минимума, за кредитом обращаться бесполезно);
— у вас нет высшего образования и/или востребованной на рынке специальности (студентов кредитуют, но не очень охотно);
— вы не имеете постоянной регистрации в регионе, где проживаете;
— вы не имеете недвижимости или автомобиля в собственности;
— вы не имеете детей или имеете слишком много;
— у вас есть крупные невыплаченные кредиты или же вы регулярно задерживаете платежи по другим кредитам — банки сейчас уже активно обмениваются подобной информацией (в перспективе репутацию вам смогут подпортить и задержки по коммунальным платежам, а также по оплате мобильной связи — банки будут собирать и такой «компромат»);
— вы очевидно неблагонадежны (привлекались к уголовной или административной ответственности, имеете судимость и т. п.).
При подготовке статьи использовались данные информационно-экспертного портала «Бюрократы.RU»
Автор: Дмитрий Уклонов
Источник: журнал "Профиль"
